5 rủi ro và lập luận chống lại CBDC

Nhiều khái niệm và ý tưởng mới đã nảy sinh nhờ sự bùng nổ của ngành công nghiệp tiền điện tử, một trong số đó là việc phát hành CBDC.

Tuy nhiên, CBDC đã nhận được rất nhiều lời chỉ trích từ những người hoài nghi, những người tin rằng chúng là tin xấu. Vì vậy, những lập luận nào đang được đưa ra để chống lại CBDC và tại sao lại có nhiều người chống lại chúng như vậy?

CBDC là gì?

Trước khi tham gia vào các cuộc tranh luận chống lại CBDC, hãy nhanh chóng tìm hiểu xem chúng là gì và chúng hoạt động như thế nào.

CBDC (tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương) là một loại tiền kỹ thuật số do ngân hàng trung ương của một quốc gia phát hành. Trong hầu hết các trường hợp, CBDC sẽ là một phiên bản kỹ thuật số hoàn toàn của đấu thầu hợp pháp có sẵn của một quốc gia (chẳng hạn như USD và GBP). Đã có những cuộc thảo luận về việc nhiều quốc gia tung ra CBDC, bao gồm cả CBDC bằng đô la Mỹ, nhưng mục tiêu ở đây là gì?

Một số yếu tố thời hiện đại thúc đẩy mong muốn có CBDC, một trong những yếu tố nổi bật nhất là việc sử dụng tiền vật chất ngày càng giảm. Ngày nay, hầu hết chúng ta sử dụng thẻ thanh toán hoặc thanh toán không tiếp xúc trên các thiết bị thông minh của mình để mua hàng hóa và dịch vụ. Nhiều nhà cung cấp hiện chỉ chấp nhận thanh toán bằng thẻ hoặc điện thoại thông minh, một xu hướng đã trở nên phổ biến trong và sau đại dịch COVID-19.

Một yếu tố khác thúc đẩy phe ủng hộ CBDC là những hạn chế mà một số người gặp phải khi tiếp cận các dịch vụ tài chính. Ngay cả trong thời đại hiện đại của chúng ta và ở các nước có công nghệ tiên tiến, hàng triệu người vẫn không có tài khoản ngân hàng. CBDC có thể giúp những cá nhân như vậy tránh được các khoản phí chuyển khoản khổng lồ, đặc biệt là những người thường xuyên gửi tiền ra nước ngoài.

Nhưng CBDC không có nghĩa là hoàn hảo và nhiều người lo lắng về việc phát hành chúng và điều này sẽ ảnh hưởng như thế nào đến cả nền kinh tế và cá nhân.

Vì vậy, hãy đi vào các lập luận chính chống lại CBDC.

1. Ẩn danh ít hơn

Một điều xa xỉ mà tất cả người dùng tiền điện tử có thể tận hưởng là mức độ ẩn danh tăng lên. Khi bạn thực hiện giao dịch tiền điện tử, chỉ địa chỉ ví của bạn được hiển thị trên chuỗi khối. Mặt khác, khi bạn thực hiện chuyển khoản ngân hàng thông thường, người nhận và ngân hàng có thể thấy tên của bạn, số tiền bạn chuyển và tiền được chuyển đi đâu. Mặc dù các giao dịch tiền điện tử là bí danh về mặt kỹ thuật, không phải ẩn danh (vì ví của bạn có thể được sử dụng để khám phá danh tính của bạn), nhưng nhìn chung đây là lựa chọn tốt hơn về quyền riêng tư.

Nhưng với CBDC, phần lớn tính ẩn danh này đã bị loại bỏ. Với các loại tiền điện tử điển hình, mọi giao dịch mà một đồng xu trải qua đều được ghi lại trên chuỗi khối của nó. Tương tự, bất cứ khi nào một người sử dụng CBDC trong một giao dịch, nó sẽ được ghi lại bởi ngân hàng trung ương đã phát hành nó. Điều này có nghĩa là ngân hàng trung ương có thể xem từng giao dịch bạn thực hiện, nơi bạn thực hiện và giá trị của giao dịch.

CBDC cũng sẽ cần được quản lý và giám sát bởi các ngân hàng và chính phủ, những người có thể muốn một số cách để xác định các cá nhân, đặc biệt là trong các trường hợp pháp lý. Trong trường hợp như vậy, các giao dịch của bạn có thể được truy ngược lại danh tính thực của bạn ngay lập tức, điều này gây ra rủi ro khác về quyền riêng tư.

2. Chính sách tiền tệ chắp vá

Đối với các loại tiền tệ hiện do ngân hàng trung ương phát hành, các chính sách đã được thực hiện để tác động hoặc phòng ngừa các yếu tố khác nhau, chẳng hạn như lãi suất và lạm phát. Tuy nhiên, khi CBDC được phát hành trên diện rộng, các chính sách như vậy cũng sẽ cần được thực hiện.

Nhưng vì tiền mặt truyền thống và CBDC không giống nhau, nên có thể sẽ có sự rạn nứt giữa các chính sách áp dụng cho chính sách trước và sau. Hơn nữa, nếu một ngân hàng trung ương nhất định không có chuyên môn để áp dụng các chính sách phù hợp cho CBDC của mình hoặc đặt mục tiêu sai mục tiêu, thì một loạt vấn đề có thể xảy ra. Chẳng hạn, nếu một ngân hàng không biết cách phòng ngừa lạm phát CBDC một cách đầy đủ, chi phí sinh hoạt có thể tăng cao, thậm chí có thể dẫn đến siêu lạm phát.

Ngoài ra, một ngân hàng hoặc chính phủ có thể chỉ cần chọn tăng cường lưu thông một CBDC nhất định, dẫn đến lạm phát gia tăng. Điều này có thể tốt cho họ, nhưng nó có thể khiến những người bình thường gặp khó khăn. Hoặc, một ngân hàng có thể nhanh chóng tăng hoặc giảm lãi suất CBDC khi họ muốn. Một lần nữa, mức độ kiểm soát này có thể gây bất lợi cho nền kinh tế.

3. Loại bỏ tiền mặt vật chất

Nhiều người trong chúng ta đã sử dụng thẻ thanh toán và thiết bị thông minh để thực hiện thanh toán hầu hết thời gian, nhưng việc giới thiệu các loại tiền ảo hoàn toàn có thể dẫn đến việc loại bỏ hoàn toàn tiền mặt thực tế. Mặc dù nhiều người có thể coi đây là một điểm cộng, vì tiền mặt vật chất có thể dễ bị mất hoặc hư hỏng hơn và không được nhiều nhà cung cấp chấp nhận, việc loại bỏ hoàn toàn hình thức thanh toán này có thể dẫn đến một số vấn đề lớn.

Điều này chủ yếu là do sự phụ thuộc của tiền kỹ thuật số vào công nghệ. Mặc dù sử dụng tiền vật chất yêu cầu trao đổi trực tiếp đơn giản, thẻ thanh toán và thiết bị thông minh không thể hoạt động nếu không có các giao thức kỹ thuật khác nhau, chẳng hạn như internet, NFC (giao tiếp trường gần) và RFID (nhận dạng tần số vô tuyến). Nếu một trong những công nghệ này gặp sự cố, điều này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản thanh toán mà chúng hỗ trợ.

Ví dụ: giả sử ứng dụng ví kỹ thuật số gặp sự cố kỹ thuật lớn, chẳng hạn như bị hack hoặc sự cố. Điều này có thể ảnh hưởng đến tất cả những người sử dụng ứng dụng để thanh toán trên điện thoại thông minh của họ. Một số người có thể hoàn toàn dựa vào ứng dụng ví kỹ thuật số của họ và không có tiền mặt hoặc thẻ thanh toán. Trong một kịch bản như vậy, việc thanh toán sẽ trở nên không thể thực hiện được.

4. Tăng cường giám sát

Với việc giảm tính ẩn danh cũng đi kèm với việc tăng cường giám sát và đây là một mối quan tâm lớn khác liên quan đến CBDC. Sự giám sát của chính phủ đã là một điểm gây tranh cãi trong cộng đồng nói chung, với sự phát triển của công nghệ gây ra những lo ngại về việc liệu tất cả chúng ta có bị theo dõi hay không.

Một loại tiền ảo hoàn toàn có thể sẽ giúp các chính phủ hiểu rõ hơn về cách bạn sống cuộc sống của mình. Tiền điện tử thường có tính riêng tư cao (một số nhiều hơn các loại khác), nhưng CBDC có thể đi kèm với một bộ quy tắc hoàn toàn mới về thu thập dữ liệu, xác minh danh tính và các biện pháp bảo mật. Tùy thuộc vào luật pháp của quốc gia, chính phủ có thể muốn truy cập vào tất cả dữ liệu liên quan đến việc sử dụng CBDC của một người, bất kể mức độ nhạy cảm.

Đây không chỉ là mối đe dọa đối với tính ẩn danh mà còn đối với quyền riêng tư của một người nói chung. Tất nhiên, một số quốc gia có thể chọn giữ cho CBDC của họ ở mức độ riêng tư cao, nhưng trong thời đại hiện đại này, nơi mà việc giám sát diễn ra quá phổ biến, không có khả năng chính phủ sẽ cấp quyền riêng tư xa xỉ cho người dùng CBDC mà người dùng tiền điện tử được hưởng. Hơn nữa, thật khó để tin rằng chính phủ sẽ không bị mắc kẹt trong thông tin tài chính hấp dẫn đó về công dân của mình, chỉ cần ngồi đó, dễ dàng truy cập.

5. Tội phạm mạng gia tăng

Với sự phát triển của ngành công nghiệp tiền điện tử đã kéo theo sự gia tăng của tội phạm liên quan đến tiền điện tử. Hàng tỷ đồng tiền điện tử đã bị đánh cắp thông qua các cuộc tấn công bằng phần mềm độc hại, lừa đảo, tống tiền hoặc các hình thức khác. Với sự ra đời của một loại tiền kỹ thuật số hoàn toàn khác, bọn tội phạm có thể đổ xô đi lừa đảo hàng nghìn hoặc hàng triệu cá nhân sử dụng CBDC trong cuộc sống hàng ngày của họ.

Khi mọi người đã quen với việc sử dụng CBDC, chắc chắn sẽ có những đường cong học tập và những khó khăn ngày càng tăng. Và chính giai đoạn rung chuyển này mà các tác nhân độc hại có thể lợi dụng, khai thác sự thiếu hiểu biết của mọi người và bất kỳ kẽ hở hoặc sai sót nào có thể có trong thiết kế của CBDC. Chẳng hạn, một CBDC có thể có một lỗ hổng trong mã dẫn đến lỗ hổng bảo mật. Và khi bọn tội phạm nhận thức được lỗ hổng, một cuộc tấn công nguy hiểm sẽ xảy ra.

Ví dụ, tội phạm có thể mạo danh một ngân hàng và thuyết phục một cá nhân chuyển một khoản tiền lớn. Ngoài ra, một nạn nhân không biết có thể bị lừa tiết lộ dữ liệu nhạy cảm, cho phép kẻ lừa đảo truy cập vào tài khoản CBDC của họ. Nhiều người trong chúng ta đã quen thuộc với các vụ lừa đảo ngân hàng truyền thống, nhưng CBDC có thể sẽ mở ra con đường mới cho tội phạm mạng, có thể dẫn đến làn sóng lừa đảo và trộm cắp.

CBDC có thể đặt ra một vấn đề cho các nền kinh tế quốc gia

Mặc dù nhiều người rất hào hứng với việc giới thiệu CBDC trên toàn thế giới, nhưng vẫn còn nhiều điều cần quan tâm ở đây. Những lo ngại về quyền riêng tư, các mối đe dọa trên mạng và các rào cản thực tế đều có thể khiến CBDC trở thành một lời nguyền hơn là một điều may mắn, mặc dù chúng ta sẽ phải xem liệu điều này có trở thành hiện thực hay không khi các loại tiền kỹ thuật số được phát hành và chấp nhận rộng rãi hơn trên toàn thế giới.